中外資支付機構爭相提升入境人員支付便利度，但這類“線上交易”的“刷卡優惠”該由誰買單？

每經記者 陳植    每經編輯 馬子卿    

隨著外籍來華人員日益增多，各類支付機構也開始推出支付便利化舉措，搶占市場商機。今年以來，Visa、萬事達紛紛推動“非接觸支付”落地中國眾多消費場景，提升外籍來華人員的支付便利性；中資支付機構也在拓展更多消費場景擴大外籍來華人員、港澳臺同胞跨境出行支付便利化覆蓋面。

近日，微信支付旗下WeChat Pay HK新增接入18個內地城市的公共交通網絡，便于香港用戶在這些內地城市公交地鐵出行的支付便利化。一位第三方支付機構人士向《每日經濟新聞》記者透露，相比外資支付機構力推支付便利化舉措是為了“留住客戶”，中資支付機構此舉則側重“拓客獲客”。

他表示：“目前，中資支付機構正在進一步優化外卡內綁操作流程，吸引更多外籍來華人士與港澳臺同胞注冊綁卡與開戶。”在外卡受理費率、消費場景拓展等方面，中外資支付機構也在“暗中較勁”。

91科技集團董事長許澤瑋指出，除了在優化外卡內綁操作流程，豐富外卡支付產品功能，擴大受理范圍等方面下功夫，中外資支付機構還需充分考慮不同外籍來華人員、港澳臺同胞等群體的差異化需求，做好適老化、國際化等服務安排。比如，中外資支付機構均可以借助大數據技術，對外籍來華人員等群體的支付行為進行分析預測，提供更個性化的支付便利化服務體驗；同時，這些支付機構還應借助智能風控技術，有效解決外卡在境內支付過程所面臨的欺詐風險同時進一步提升支付成功率。

WeChat港幣錢包便捷支付接入18個內地城市的公共交通網絡

一位微信支付人士告訴記者，在新增接入18個內地城市的公共交通網絡后，WeChat Pay HK所覆蓋的內地城市達到約50個。此外，香港用戶只需通過香港手機號注冊微信或WeChat并開通WeChat港幣錢包，就能通過錢包余額、綁定的香港信用卡或銀行賬戶，在內地數千萬商戶便捷支付，且香港用戶在內地的全年消費額度提升至40萬港元。目前，內地各城市的微信支付商戶無須改造，也可以接收WeChat港幣錢包支付的款項。

《每日經濟新聞》記者注意到，中資支付機構正加快場景布局，便利更多跨境出行支付體驗。不僅是港澳臺同胞，外籍來華人員數量也在增加，這也驅動各類支付機構加快支付便利化場景布局步伐的重要驅動力。

數據顯示，2024年前7個月，1725.4萬人次外國人來華，同比增長129.9%。持續增加的外籍來華人員，也成為刺激國內消費市場增長的“新力量”。國家統計局2023年發布的數據顯示，來華旅游外國人日均消費3459元，預計直接拉動消費逾1000億元。

為更好地激發外籍來華人員的消費潛力，國家積極出臺措施提升外籍來華人員的支付便利化服務。3月7日，國務院辦公廳發布《關于進一步優化支付服務提升支付便利性的意見》，要求銀行、支付機構要按照重點商戶名錄，加快推進境外銀行卡受理設備軟硬件改造，統籌考慮推動非接觸式支付發展。

在中資支付機構積極優化外卡內綁操作流程，吸引外籍來華人員與港澳臺同胞使用境內移動支付工具之際；外資支付機構也紛紛行動。例如，Visa全球副總裁、大中華區商戶及收單業務部總經理楊文明向媒體表示，Visa在全球已落地逾750個公共交通“一拍即付”項目。下一步，Visa有望在中國內地的大城市，特別是入境旅游城市，讓外籍來華人員可以實現“一拍即付”。

5月起，萬事達升級境內支付便利化項目，包括拓展受理網絡與打通支付通路，圈定境內樞紐城市、熱門旅游目的地酒店、公交、景區等主要涉外場所等消費場景，計劃在三年內新增數百萬家萬事達卡外卡受理商戶。此外，萬事達還計劃進一步豐富外卡受理方式，尊重境外來華人士的支付習慣，推動與國際接軌的非接觸式“拍卡”交易等。

上述第三方支付機構人士向記者透露，越來越多外資支付機構意識到，若自己再不加快行動提升外籍來華人員與港澳臺同胞的支付便利化服務，后者將紛紛選擇境內移動支付工具，業務機會與客戶資源將雙雙流失。

許澤瑋認為，“未來，中外資支付機構還需借助金融科技進一步創新支付產品服務，進一步優化面向外籍來華人員與港澳臺同胞群體的支付便利化體驗，激發他們更大的消費潛力。”其中，區塊鏈技術具有去中心化、透明度高、安全性強等特點，非常適合跨境支付領域的應用。通過區塊鏈技術，中外資支付機構可以實現跨境支付清算流程的高效無縫銜接，降低交易成本，帶來更卓越的支付便利化體驗。

值得注意的是，盡管外資支付機構都力爭在外籍來華人員支付便利化方面提升市場份額，但為了進一步提升支付便利化體驗以提升客戶黏性，他們也正與中資支付機構開展合作。例如，當前Visa在中國數個入境游客相對較多的城市提供臨時的公交解決方案，讓入境游客可以在地鐵、車站刷卡購買地鐵票等，將Visa卡綁定微信支付、支付寶等電子錢包，以便在地鐵、公交、出租車等交通場景完成掃碼支付。

中外支付機構“暗中較勁”：“線上交易”的“刷卡優惠”由誰買單？

記者了解到，在努力提升外籍來華人員與港澳臺同胞的支付便利化服務同時，中外資支付機構在外卡受理費率、消費場景拓展等方面“暗中較勁”。

相比境內商戶的內卡支付受理費率普遍低于0.6%，相關外卡受理費率達到2%—3%，導致不少境內商戶認為受理外卡支付的操作成本較高，對接入外卡支付網絡持謹慎態度。這無形間導致中資支付機構拓展更多消費場景，擴大支付便利化覆蓋面的難度加大。

通過多方溝通，6月中旬Visa、萬事達兩大國際卡組織會同境內收單機構降低商戶受理外卡手續費。但此舉主要面向線下POS刷卡消費場景，“線上交易”仍無法享受相應費率調降“優惠”。

究其原因，部分國際卡組織與境外發卡行認為中國數千萬小微商戶即便提供線下場景掃碼支付收款，但這項操作主要由移動支付服務商通過相關支付服務。因此，他們將相關移動支付商視為“單一線上交易商戶”，其服務的小微商戶所有支付服務一律被界定為“線上交易”。

在許澤瑋看來，中資支付機構需雙管齊下，一面加大移動支付的安全便捷性的宣傳，一面研發符合外籍來華人員操作習慣的支付APP，以便他們更便捷地使用內地移動支付工具。在境內數千萬小微商戶能創造巨大的外卡消費支付金額的背景下，部分境內金融機構正與境外卡組織溝通，努力說服境外卡組織提供“線上交易”的外卡受理費優惠。

為了吸引更多小微商戶接入外卡受理支付網絡以擴大消費場景，部分中資金融機構轉而采取補貼方式——替境內商戶“線上交易”繳付外卡受理費率。過去一年多，工商銀行、財付通等金融機構持續投入不菲資金用于外卡受理費率“補貼”，降低境內商戶的外卡受理成本。

同時，為了降低外籍來華人員的外卡支付費率“開支”以構筑更強的獲客能力，不少中資支付機構還主動承擔用戶端的外卡受理支付費率。9月，微信支付繼續加大投入力度，主動承擔1000元額度內的國際卡交易相關費用。外籍來華人士可以在“144小時免簽”時間范圍內，在注冊開通微信支付后，自首筆交易開始連續七天，每天1000元消費額度內的國際卡交易零手續費。

按照國際操作慣例，單筆逾200元的國際卡付款交易需支付3%手續費的操作慣例，這意味著微信支付在推出上述舉措后，將承擔不菲的國際卡付款交易（單筆逾200元）手續費。所幸，當前微信支付覆蓋大量“小額”消費場景，令外籍來華人員在微信支付場景下的單筆200元以內交易筆數占比約90%，相應的手續費補貼支出相對可控。

前述第三方支付機構人士向記者透露，相比而言，中資支付機構在商戶端外卡受理費率的“補貼”壓力與日俱增——若國際卡組織遲遲沒有調降“線上支付”的商戶端外卡受理費率，加之接入外卡支付受理的境內商戶日益增多，中資支付機構受制財務壓力，未必能持續加大補貼投入。他了解到，個別中資支付機構為此投入約千萬元補貼款。

他告訴記者：“關于國際卡組織調降線上交易的商戶端外卡受理費率，目前暫時沒有新進展。”目前個別中資金融機構正嘗試與境外發卡行溝通，能否在“外卡內綁”跨境支付鏈路找到可以優化受理費率的操作空間，在共同促進外卡受理支付消費場景擴大同時顯著降低補貼壓力。

此前，中國支付清算協會針對北京等8地商戶受理外卡意向開展的一份問卷調研顯示，大部分特約商戶認為降低外卡受理費率有助于提升外卡受理服務能力。此外，部分特約商戶有意開通外卡受理功能，但提出可接受的外卡受理手續費區間最好是0.6%—1.5%。

在其看來，若國際卡組織將商戶端外卡支付受理費率降至1.5%以內，中資支付機構將無須向境內部分商戶提供外卡受理費率補貼，吸引他們主動接入外卡支付受理網絡并自主承擔相應外卡受理費率。

封面圖片來源：視覺中國-VCG41N1293759258